7/29/2015

Opintolainalla Sijoittamisen ABC

Opintolainalla sijoittaminen. 

Tuore Korkeakouluopiskelija!

Kansaneläkelaitoksen opintolainan kannustinmalli muuttui viime syksynä huomattavasti opiskelijaystävällisemmäksi. Nyt ensimmäiset korkeakouluopinnot 31.8.2014 jälkeen aloittanut opiskelija, on oikeutettu Opintolainahyvitykseen, jos seuraavat ehdot täyttyvät

  1. Opintojen suorittaminen määräajassa, itselläni KTM-tutkinto pitää saada 5+1 vuodessa ulos.
  2. Opintolainan on ylitettävä 2500 euroa, hyvitystä maksetaan enintään 18 000€ asti. Esimerkiksi täydet lainat nostamalla hyvityksen enimmäismäärä (18 000 - 2500)*40% = 6200€ http://www.kela.fi/opintolainahyvitys
  3. Huomaa, että lainaa ei kannata opintojen aikana maksaa takaisin, sillä hyvitys lasketaan valmistumisekauden jälkeen olevasta lainasummasta.

Opintolainalla Sijoittamisen Riskit

  • Äkillisesti nouseva korkotaso
  • Opintojen viivästyminen, opintalainahyvityksen menetys
  • Huonot sijoitukset, sijoitettu pääoma < laina+hyvitys

Opintolainalla Sijoittamisen Hyödyt.

  • Opintolainahyvitys tarjoaa huomattavan puskurin huonojen sijoitusten varalle
  • Osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto huomattavasti suurempi kuin lainan korko
Alla taulukko, jossa karkeasti pyörittelin opintolainasijoittamiseen liityviä numeroita. Mallin on lähinnä tarkoitus havainnollistaa ja se on tehty pelkistetyillä oletuksilla:
  1. Korkotaso pysyy seuraavat viisi vuotta alhaisena
  2. Jokainen laina-erä sijoitetaan 
  3. 8% keskimääräisen tuoton saavuttaminen
  4. Kaupankäyntikuluja, osinkoja tai myyntivoittojen verotusta ei ole oteta huomioon
Klikkaa kuva isommaksi!


Opintolainasijoittamisen Aloittaminen


Saat Opintolainalle valtiontakauksen samalla kun saat Opintotukihakemuksesi hyväksyttyä. Opintolainaa saat nostettua 400€ jokaista opiskelukuukauta kohden, mikä tekee yhteensä 3600€ lukuvuotta kohden (Syksy 1600 - Kevät 2000). 

Opintolainaa pystyt hakemaan oman nettipankkisi kautta, jonne KELA toimittaa tiedot hyväksytystä lainatakaukseta. Itse hain opintolainaa Nordean nettipankin kautta, joka oli nopea ja kivuton prosessi. Ilmeisesti Nordean kivijalkakonttorissa tehdyn opintolainahakemuksen prosessi eroaa nettipankissa tehdystä (Kuulemma työläämpi - kuulopuhetta), joten suosittelen hakemaan opintolainaa nettipankistasi ja mahdollisesti tutkimaan, mikä pankki tarjoaa edullisinta lainaa.


  • Itse nostin lainaa Nordeasta nettipankin kautta seuraavilla specseillä:
    • 12kk Euribor + 0,5% Marginaali
  1. Euribor on lainankorkojen keskiarvo, millä valitut eurooppalaiset pankit lainaa toisilleen rahaa ilman vakuuksia. Tätä kirjoittaessa Euribor on ennätysalhaalla, johtuen historiallisen suuresta keskuspankkien elvytyksestä. Valittavanasi on yleensä joko 3kk tai 12kk euribor, johon haluat lainasi sitoa - ja euriborin suuruus on siis pankistasi riippumaton.
  2. Pankin tulos lainanannossa syntyy pankkien marginaaleista, joilla he lainaavat ulos rahaa. Pankkien kesken voi opintolainan marginaaleissa olla pientä heittoa, mutta suurin piirtein kaikki tarjoavat tällä hetkellä 0,5% (+-0,2) marginaalilla opintolainaa.
Itselläni Opintolaina tilittyy automaattisesti kahdessa köntässä tililleni aina syyskuun sekä tammikuun alussa. Opintolainan korko pääomitetaan lainasummaan, eli opiskeluaikanasi ei korkoja eräänny maksettavaksi.

Miten valita osakevälittäjä

  • Unohda sijoittaminen oman pankkisi arvo-osuustilien kautta (Kulut huomattavan korkeat)
  • Älä pääsääntöisesti sijoita pankkien tarjoamiin massarahastoihin (Kovat hallintointikulut ja surkeat track recordin sijoitusen tuotoissa)
  • Itse käytän sijoitusten tekemiseen Pohjoismaiden suosituinta nettivälittäjää Nordnettiä. Nordnettiin saat tilin avattua helposti verkkopankkitunnuksilla ja aloitettua kaupankäynnin heti reaaliajassa tapahtuvan pankkisiirron jälkeen. 
  • Avaa tili Nordnettiin Tästä linkistä, niit käyt kaksi ensimmäistä kuukautta kauppaa edullisimmalla palkkiotasolla
Nordnet ei ole vielä pohjoismaiden markkinoille saanut todella kilpailukykyistä vasustajaa, mutta tähän tulee todennäköisesti muutos tulevina vuosina, kun eurooppalaiset jätit saapuvat markkinoille.

Mihin Sijoittaa

Hyviä ensimmäisiä sijoituskohteita ovat yhtiöt joiden toiminnan tunnet ja joiden tuotteita/palveluita mahdollisesti itse käytät. Näin voit ruohonjuuritasolta arvioida, haluatko omistaa kyseistä yhtiötä ja uskotko yhtiön menestyvän myös tulevaisuudessa. Itse suosittelen aloittamaan joko suorilla osakesijoituksilla tuntemiisi pohjoismaalaisiin yhtiöihin ja sijoittamaan vähintään 500€ kerralla, jotta kaupankäyntikulut pysyvät vielä jokseenkin kohtuullisina.
Oman Nordnetissä olevan salkkuni kehitys 3vuodessa ja vertailuindeksi

Toinen hyvä vaihtoehto on Nordnetin tarjoamat Superrahastot, joita Nordnet tarjoaa sisäänheitto tuotteena kuluttajille. Rahastot ovat sijoittajille täysin kuluttomat ja seuraavat pohjoismaisten pörssien yleistä kehitystä. Superrahastoon sijoittamalla on pääomasi hyvin hajautettu.

Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton 
indeksirahasto • merkintä- ja lunastuspalkkio 0 € • hallinnointipalkkio 0 € • säilytys 0 €

Nordnettiä käyttävän sijoittajan muistilista

  • Suoria osakesijoituksia Nordnetin kautta tehdessäsi pystyt asettamaan ostotarjouksellesi erilaisia ehtoja kuten Kill or Fill. Tällöin ostotarjouksesi menee markkinoilla läpi vain, jos saat kaikki ostotarjouksesi mukaiset osakkeet ostettua kerralla -> kaupankäyntikulut veloitetaan vain kerran. Kill or Fillin pystyt valitsemaan ostotarjousta tehdessäsi kohadsta "Muut ehdot". Kyseistä ehtoa kannattaa käyttää silloin, kun yrität ostaa osaketta, jolla ei ole kovinkaan paljoa päivävaihtoa - vältyt siltä, että saat ostotarjouksesi vain osittain täytettyä ennen markkinoiden sulkeutumista, jolloin maksat luonnollisesti täydet kaupankäyntikulut ostamastasi vajaasta määrästä.



10 kommenttia:

  1. Hei! Erittäin hyvä aloittavan (miksei jo opiskelevankin) opiskelijan opas! Pitääpä laittaa joskus omaan blogiin linkki tähän artikkeliin. Tajusin muuten, että mulle tulee tiukkaa lainahyvityksen kanssa. Lainan aloitus lasketaan ensimmäisen korkeakoulupakan vastaanotosta (s2014) eli minulla on jo "+1" käytetty..nyt pitää viiteen vuoteen vetää maisteri. Tosin sen verran halpaa lainaa korkojen noustessakin, että ei se huono ole ottaa ilman hyvitystäkään.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Moro, en stressaisi yhtään tota maisterin suorittamista viiteen vuoteen - siinäkin on jo yks vuosi liikaa IMO :P. Saatat saada jotain käymiäs kursseja hyväksluettua (?) ja sit on tilaa ottaa ekstra kursseja heti syksystä alkaen - vuoden päästä ihmettelet 90 nopan kanssa että that was easy!

      Tsemppiä Syksyyn!

      Poista
  2. Mielenkiintoista nähdä miten tämä suunnitelmasi sitten onnistui :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Heh, paperilla suunnitelma tosiaan näyttää ihan hyvältä, mutta omaa elämäntilannetta /maailmanmarkkinoita mahdoton ennustaa tulevien vuosien aikana, I hope it works out :)

      Poista
  3. Hyvältä näyttää suunnitelmasi ja hienoa että olet päässyt aloittamaan ajoissa! Harmi etten itse tajunnut aloittaa opiskelijana jo 12 -vuotta sitten...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. :) Kiitosta.
      Taitaa olla varmaan yleisin asia mitä ihmiset on harmitellut, että ei aloittanu tarpeeksi aikasin.

      Poista
  4. Alkavan opiskelija on hyvä huomioida strategia ennen opintojen aloittamista. Erityisesti töissäkäyvän opiskelijan on syytä huomioida strategiassaan muutama seikka: 1. välttää osakemyyntejä opiskelun aikana 2. suosia osinkoja uudelleensijoittavia rahastoja ulosmaksavien sijasta. Koska kelan tulorajat ja tappioiden vähennyskelvottomuus rajoittaa kaupankäyntiä, niin on mielekkäämpää pyrkiä pitemmän tähtäimen sijoituksiin, eikä hakea kasvuyhtiöillä pikaisia voittoja. Korkolta suojautuminen on myös lainarahalla sijoittamisessa oleellista, on järkevää suosia osassa sijoituksissa koronnostoista hyötyviä instrumentteja. Näitä voivat olla esimerkiksi pankkien tai vakuutusyhtiöiden osakkeet.

    VastaaPoista
  5. Lisäksi kannattaa opiskelijan salkkuun hankkia kaikki yli 5% osuuspääoman korkoa maksavat S-ryhmän osuuskaupat. Ei hankintakuluja, suhteellisen varma ja korkea tuotto, hinnan/arvon alentumisen riski suhteellisen matala verrattuna osakkeisiin ja rahastoihin.

    VastaaPoista
  6. Kannattaako opintolainan ottaminen ja sijoittaminen, jos en saa opintolainahyvitystä? Minulla on jo yksi korkeakoulututkinto alla.

    Kiitos etukäteen! :)

    VastaaPoista
  7. Mielenkiintoinen opas! Nythän uusi osakesäästötili parantaa opiskelijoiden sijoitusmahdollisuuksia..

    VastaaPoista