Opintolainalla Sijoittamisen ABC

Opintolainalla sijoittaminen. 

Tuore Korkeakouluopiskelija!

Kansaneläkelaitoksen opintolainan kannustinmalli muuttui viime syksynä huomattavasti opiskelijaystävällisemmäksi. Nyt ensimmäiset korkeakouluopinnot 31.8.2014 jälkeen aloittanut opiskelija, on oikeutettu Opintolainahyvitykseen, jos seuraavat ehdot täyttyvät

1. Opintojen suorittaminen määräajassa, itselläni KTM-tutkinto pitää saada 5+1 vuodessa ulos.
2. Opintolainan on ylitettävä 2500 euroa, hyvitystä maksetaan enintään 18 000€ asti. Esimerkiksi täydet lainat nostamalla hyvityksen enimmäismäärä (18 000 - 2500)*40% = 6200€ http://www.kela.fi/opintolainahyvitys. 
3. Huomaa, että lainaa ei kannata opintojen aikana maksaa takaisin, sillä hyvitys lasketaan valmistumisekauden jälkeen olevasta lainasummasta.

Opintolainalla Sijoittamisen Riskit

• Äkillisesti nouseva korkotaso
• Opintojen viivästyminen, opintalainahyvityksen menetys
• Huonot sijoitukset, sijoitettu pääoma < laina+hyvitys

Opintolainalla Sijoittamisen Hyödyt.

• Opintolainahyvitys tarjoaa huomattavan puskurin huonojen sijoitusten varalle
• Osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto huomattavasti suurempi kuin lainan korko

Alla taulukko, jossa karkeasti pyörittelin opintolainasijoittamiseen liityviä numeroita. Mallin on lähinnä tarkoitus havainnollistaa ja se on tehty pelkistetyillä oletuksilla:

1. Korkotaso pysyy seuraavat viisi vuotta alhaisena
2. Jokainen laina-erä sijoitetaan 
3. 8% keskimääräisen tuoton saavuttaminen
4. Kaupankäyntikuluja, osinkoja tai myyntivoittojen verotusta ei ole oteta huomioon

Klikkaa kuva isommaksi!

Opintolainasijoittamisen Aloittaminen

Saat Opintolainalle valtiontakauksen samalla kun saat Opintotukihakemuksesi hyväksyttyä. Opintolainaa saat nostettua 400€ jokaista opiskelukuukauta kohden, mikä tekee yhteensä 3600€ lukuvuotta kohden (Syksy 1600 - Kevät 2000). 

Opintolainaa pystyt hakemaan oman nettipankkisi kautta, jonne KELA toimittaa tiedot hyväksytystä lainatakaukseta. Itse hain opintolainaa Nordean nettipankin kautta, joka oli nopea ja kivuton prosessi. Ilmeisesti Nordean kivijalkakonttorissa tehdyn opintolainahakemuksen prosessi eroaa nettipankissa tehdystä (Kuulemma työläämpi - kuulopuhetta), joten suosittelen hakemaan opintolainaa nettipankistasi ja mahdollisesti tutkimaan, mikä pankki tarjoaa edullisinta lainaa.

• Itse nostin lainaa Nordeasta nettipankin kautta seuraavilla specseillä:
• 12kk Euribor + 0,5% Marginaali

1. Euribor on lainankorkojen keskiarvo, millä valitut eurooppalaiset pankit lainaa toisilleen rahaa ilman vakuuksia. Tätä kirjoittaessa Euribor on ennätysalhaalla, johtuen historiallisen suuresta keskuspankkien elvytyksestä. Valittavanasi on yleensä joko 3kk tai 12kk euribor, johon haluat lainasi sitoa - ja euriborin suuruus on siis pankistasi riippumaton.
2. Pankin tulos lainanannossa syntyy pankkien marginaaleista, joilla he lainaavat ulos rahaa. Pankkien kesken voi opintolainan marginaaleissa olla pientä heittoa, mutta suurin piirtein kaikki tarjoavat tällä hetkellä 0,5% (+-0,2) marginaalilla opintolainaa.

Itselläni Opintolaina tilittyy automaattisesti kahdessa köntässä tililleni aina syyskuun sekä tammikuun alussa. Opintolainan korko pääomitetaan lainasummaan, eli opiskeluaikanasi ei korkoja eräänny maksettavaksi.

Miten valita osakevälittäjä

• Unohda sijoittaminen oman pankkisi arvo-osuustilien kautta (Kulut huomattavan korkeat)
• Älä pääsääntöisesti sijoita pankkien tarjoamiin massarahastoihin (Kovat hallintointikulut ja surkeat track recordin sijoitusen tuotoissa)
• Itse käytän sijoitusten tekemiseen Pohjoismaiden suosituinta nettivälittäjää Nordnettiä. Nordnettiin saat tilin avattua helposti verkkopankkitunnuksilla ja aloitettua kaupankäynnin heti reaaliajassa tapahtuvan pankkisiirron jälkeen. 

• Avaa tili Nordnettiin Tästä linkistä, niit käyt kaksi ensimmäistä kuukautta kauppaa edullisimmalla palkkiotasolla

• Lue miten saat opiskelijana halvemmat kaupankäyntikulut Nordnettiin vanhasta postauksestani

Nordnet ei ole vielä pohjoismaiden markkinoille saanut todella kilpailukykyistä vasustajaa, mutta tähän tulee todennäköisesti muutos tulevina vuosina, kun eurooppalaiset jätit saapuvat markkinoille.

Mihin Sijoittaa

Hyviä ensimmäisiä sijoituskohteita ovat yhtiöt joiden toiminnan tunnet ja joiden tuotteita/palveluita mahdollisesti itse käytät. Näin voit ruohonjuuritasolta arvioida, haluatko omistaa kyseistä yhtiötä ja uskotko yhtiön menestyvän myös tulevaisuudessa. Itse suosittelen aloittamaan joko suorilla osakesijoituksilla tuntemiisi pohjoismaalaisiin yhtiöihin ja sijoittamaan vähintään 500€ kerralla, jotta kaupankäyntikulut pysyvät vielä jokseenkin kohtuullisina.

Oman Nordnetissä olevan salkkuni kehitys 3vuodessa ja vertailuindeksi

Toinen hyvä vaihtoehto on Nordnetin tarjoamat Superrahastot, joita Nordnet tarjoaa sisäänheitto tuotteena kuluttajille. Rahastot ovat sijoittajille täysin kuluttomat ja seuraavat pohjoismaisten pörssien yleistä kehitystä. Superrahastoon sijoittamalla on pääomasi hyvin hajautettu.

Sijoita Nordnetin superrahastoon!

Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton 

indeksirahasto • merkintä- ja lunastuspalkkio 0 € • hallinnointipalkkio 0 € • säilytys 0 €

Nordnettiä käyttävän sijoittajan muistilista

• Suoria osakesijoituksia Nordnetin kautta tehdessäsi pystyt asettamaan ostotarjouksellesi erilaisia ehtoja kuten Kill or Fill. Tällöin ostotarjouksesi menee markkinoilla läpi vain, jos saat kaikki ostotarjouksesi mukaiset osakkeet ostettua kerralla -> kaupankäyntikulut veloitetaan vain kerran. Kill or Fillin pystyt valitsemaan ostotarjousta tehdessäsi kohadsta "Muut ehdot". Kyseistä ehtoa kannattaa käyttää silloin, kun yrität ostaa osaketta, jolla ei ole kovinkaan paljoa päivävaihtoa - vältyt siltä, että saat ostotarjouksesi vain osittain täytettyä ennen markkinoiden sulkeutumista, jolloin maksat luonnollisesti täydet kaupankäyntikulut ostamastasi vajaasta määrästä.

Follow @NalleTheBear

Opintolainasalkun sijoitusstrategia - Sijoitusblogi

Road to Financial succes

   Opintolaina. Opintolainan nostaminen sijoitusmielessä tuli ajankohtaiseksi viime syksynä, aloittaessani kauppatieteen opinnot yliopistossa. Alhainen korkotaso houkutteli tutustumaan opintolainaan, mutta varsinaiseen nostopäätökseen vaikutti eniten opintolainahyvitys. Opintolainahyvitykseen on oikeutettu, jos opinnot ovat alkaneen 2014 syksyllä tai sen jälkeen. Hyvitys edellyttää yli 2500€ opintolainan nostamista ja tutkinnon suorittamista korkeintaan 6 vuodessa. Hyvitys lasketaan 2500€ ylittävästä osasta, enintään 18000€ asti. Suurin mahdollinen hyvitys on siis (18000-2500)*40% = 6200€. Tämä tarjoaa hyvän puskurin sijoittamiselle.

Tausta

Sijoittaminen aloitettu 18-vuotiaana suorilla osakesijoituksilla, salkku kasvanut aloituksesta

keskimäärin 10,5% vuodessa. Tarkoituksena on pitää opintolainalla rahoitettu salkku ja velaton salkku erillään ja blogissa tulen avaamaan lähinnä opintolainasalkkua ja mahdollisia sijoituskohteita.

Opintolainasalkun sijoitusstrategia

1. Suorat osakesijoitukset keskisuuriin ja pieniin yhtiöihin, joilla historiallinen osinkotuotto ylittää 3% viimeiseltä 5 vuodelta.
2. Maantieteellinen hajautus, suomalaisten osakkeiden painon pitäminen alle 50%
3. Sijoittaminen vähemmän esillä oleviin yhtiöihin, joista tarkoitus hakea pitkällä aikavälillä ylituottoa.

Sijoitussalkun koostumus 17.1.2015

Tällä hetkellä toteutumaton tulos -161,72€, mikä jää markkinoiden yleisestä kehityksestä aika pahasti jälkeen. Rapala on ohuella päivävaihdolla tullut alas, vaikka hyvän Q3 seurauksena nousi 10%. Nyt odotetaan vahvistuneen taalan sekä öljykriisin vaikutusta Rapalan Q4 tulokseen. 

Likvidit varat selittyvät osittain toteutuneella ostotarjouksella. Jätin ostotarjouksen 2000€ edestä IC Grouppia ja sain päivän viimeisellä kaupalla napattua 1600€ arvosta. Taas opittiin uutta, eli sijoittaessa ohuemmin vaihdettuihin yhtiöihin, kannattaa ostotarjous jättää fill or kill ehdolla, mikä tarkoittaa että ostotarjous toteutuu vain, jos haluttu määrä on mahdollista hankkia kerralla. Nyt tönkkö 400 euroa on mahdollisesti tarkoitus sijoittaa nordnetin tarjoamiin kuluttomiin superrahastoihin.

/ Nalle